Endividamento e Educação Financeira

Apresentação em tema: "Endividamento e Educação Financeira"— Transcrição da apresentação:

1 Endividamento e Educação Financeira

2 Organização da apresentação
O que é sobre-endividamento O que foi a pesquisa? Como foi feita? O que achamos? O que vocês acham?

3 Acesso ao crédito O acesso ao crédito teve um grande crescimento em certos grupos sociais. Crédito consignado, crédito ao consumidor, cartões de crédito, cheque especial, crédito bancário e microcrédito várias formas de crédito informal. Crédito ao consumidor ampliou de R$ 31.4 bilhões, em 1995, para R$ bilhões, em Crédito consignado e financiamento de automóveis são as duas modalidades mais utilizadas de crédito pessoal.

4 Sobre-endividamento Crédito fácil
Pouco conhecimento das transações de crédito Má gestão das finanças pessoais Pressão financeira inesperada Sobre-endividamento

5 Condições de sobre-endividamento
Renda Ciclo de vida Composição da família Tipo de relação de trabalho Fatores culturais Fatores emocionais

6 Receitas e despesas dos domicílios em São Paulo

7 Conceito de sobre-endividamento
Comissão de Direitos do Consumidor da União Européia: Situação na qual uma pessoa é incapaz de pagar suas dívidas com a renda que dispõe. Sobre-endividamento é um processo social (Reifner). É resultado do acúmulo de dívidas e pode ser originado por múltiplos fatores: situações econômicas, sociais, culturais e emocionais podem contribuir para o descontrole das finanças pessoas e familiares.

8 Consequências Drástica redução da liberdade financeira levando a uma situação de semi - marginalidade. Redução da capacidade de consumo e perda de qualidade de vida Perda de laços sociais Perda de emprego

9 Objetivos da pesquisa avaliar níveis de sobre-endividamento
identificar características ou comportamentos associados com sobre-endividamento. Essa pesquisa procurou: i) avaliar os níveis de sobre-endividamento no grupo de metalúrgicos do ABC e ii) identificar se existem características socioeconômicas ou comportamentos financeiros associados às pessoas que se encontram em condição de sobre-endividamento. Perfil socioeconômico: qual o perfil socioeconômico das pessoas sobre-endividadas? Uso de serviços financeiros: o que caracteriza o comportamento financeiro dos sobre-endividados? Perfil das dívidas: que tipos de dívidas são contraídas pelos sobre-endividados? Educação financeira: qual é o nível de conhecimento e de planejamento financeiro das pessoas?

10 Metodologia Questionário
Dados sobre dívidas, prestações e contas em atraso Entrevistas dentro das empresas Processamento estatístico

11 Metodologia Indicadores de Endividamento Condições Categorias
Relação Dívida/Renda Pagamentos em atraso Sem dívidas sem dívidas não Pouco endividado sim > 0 e <= 25% sim ou não > 25% e < 50% Com risco de endividamento > 50% e < 75% Sobre-endividado > 50% > 75% PQ esse indicador interessante... 1. Toma em conta empréstimo, crediário, conta em atraso, cartão—todos os tipos de dívida (e não somente crédito)- 2. Categoria bastante rigorosa—o sobre-endividado está numa situação GRAVE. Com Risco é com ALTO risco

12 População e Amostra 300 entrevistados Maioria homens (93%)
Empresas maiores (95% das empresas com > 150 funcionários) Jovens (quase 70% entre anos) Em termos de representativdade, não é m. representativa do sindicato.

13 Total de metalúrgicos no ABC Tamanho das empresas (42)
População e Amostra (2) Total de metalúrgicos no ABC Amostra Faixa Etária 18-29 anos 17.3% 39.7% 30-39 anos 31.2% 28.7% 40-49 anos 30.5% 26.3% 50+ anos 21.0% 5.3% Tamanho das empresas (42) < 150 5.3% (16) > < 500 10% 29.7% (89) > 500 65% (195) Catégoria sobre-representada. Mais de 50+ sob-respresentada. Empresas grandes. Acesso mais fácil, ausência de alguns trabalhadores não atrapalha muito, enquanto nas empresas menores, mais complicado. É possível que tem impacto nos resultados, sendo que empresas grandes tem uma área social que sensibiliza um pouco sobre a questão de endividamento, uso de crédito.

14 Resultados

15 Resultados: renda domiciliar (R$)
Maioria renda média pra baixo. É representativa do sindicato, Tarcísio?

16 Resultados: grau de endividamento
Duas observações. Dependendo da sua experiência, pode ser que os números não parecem tão “ruins” assim... Mas, Lembra que o indicador é bem rigoroso. “somente” 5% sobre-endividado, i.e. numa situação gravíssimo, sem saída. Com risco, já é maior, e tem bastante. Os poucos endividados, apparemente tem contrôle da situação (ou teve, na época da pesquisa), mas pode facilmente ir pros sobre-endividados. Porque olhe esse resultado seguinte...

17 Resultados: percepção da situação financeira
25% fecha as contas do mês com m. dificuldade. Já 43% com alguma dificuldade. Isso sugere que a situação tá difícil, e o recurso mais comum é crédito. Responde o nosso primeiro objetivo—avaliar os níveis de endividamento Agora, existe caractérísticas

18 Lembrando os objetivos...
avaliar níveis de sobre-endividamento identificar características ou comportamentos associados com sobre-endividamento. Tem um forma de crédito mais associado com pb de endividamento? As pessoas altamente endividadas usam mais cartão de crédito, débito, ou cheque? Quem tem mais filhos em casa tem mais propensidade a ter pbs de sobre-endividamento? Não encontrarm nenhuma correlação com situação socio-economico. Renda, situação civil, no ou idade de filhos...portanto achamos correlações com tipo de crédito usado.

19 Resultados: correlações estatísticas
Uso freqüente de empréstimos: sobre-endividados 2 vezes mais provável usar empréstimos Uso freqüente de cheque especial: sobre-endividados 3 vezes mais provável usar cheque especial Quem tem casa própria: quem não paga aluguel mais propício a ficar endividado Entrevistados que respondem que usam frequemente empréstimos... Cheque esp Casa propria! Esse dado me surpreendeu...depois conversou com expertos...faz sentido sim. Sem um aluguel...um objetivo financeiro cada mês que tem que respeitar , se sente mais alividado. Já realizou aquele objetivo de ter casa própria, e consequentemente, relache. Não cuida tanto. Correlação pouca, mas interessante porque comprove um dos princípios que nossos expertos em ed fin percebem...bom gestão de dinheiro começa com objetivos claros.

20 Resultados: despesas que desequilibram
Pude responder várias...erro na gráfica. Numero de citações, não porcentagem. CARROS! IPVA, MULTA, gasolina, Credito Casa Eduação CARROS...teve a preoccupação que, por fato de entrevistar muito montadores, teve um vies...são pessoas que construem carros, então tem mais probabilidade de querer carro... Mas os nosso expertos falaram que não, isso é uma despesa que desequilibra mesmo, pelo fato que as pessoas acha que compra carro e basta. Não pensa nas despesas, nas multas, probleminha, gasolina...etc.

21 Resultados: tipos de crédito mais utilizados
Vezes citadas Crédito consignado 110 Financiamento bancário 68 Financiamento de financeira 44 Crédito imobiliário 28 Cartão de crédito 22

22 Resultados: uso do crédito
Crédito consignado Financiamento bancário Financiamento de financeira Liquidar dívida 44 Compra de veículo 21 29 Reforma de casa 18 20 Conserto de veículo 8 13 7 Diversos 11 5

23 Resultados: liquidar quais dívidas?
Cheque especial 26 Cartão de crédito 20 Outras faturas 16 Banco 9 Financeira Empréstimos informais

24 Resultados: nome sujo 44 pessoas (15%) têm nome sujo—mas não é condição de sobre-endividamento! 92 pessoas (31%) tiveram nome sujo no passado Desses 31%, 75% apenas uma vez e 18% duas vezes. Nome sujo não é igual a sobre-endivdamento. 61% de auem tem nome sujo é POUCO ENDIVIDADO ou se classifica como NÃO ENDIVDADO porque o nome sujo vem de uma situação de “emprestar nome”---não se responsabilizam para isso. Já no passado teve...mais do que uma vez. PQ? -com nome sujo, não pode aumentar dívidas formais, então ajuda controlar a situação...aprendizagem foraçada -tb, essa questão de emprestar nome... Considerar apenas a renda e a análise cadastral não garante que o tomador não esteja numa condição de endividamento de alto risco

25 Resumo de resultados chaves
Endividamento é problema imediato para 17% e problema potencial para bem mais Cheque especial está altamente associado com alto nível de endividamento Automóvel é um fonte de stress financeiro 15% está com nome sujo

26 Resumo de resultados chaves
Crédito consignado é usado para pagar dívidas com juros mais altos Não há correlação entre condição sócio-econômica e endividamento (problema de amostra ou questão psicológica?) Cadastro de crédito negativo não está necessariamente relacionado a sobre-endividamento Positivo. Ao mesmo tempo, potentialmente precária, mas teria que fazer um estudo longitudianal para avaliar a eficácia do cc. Não há evidência que há muitas pbas de endividamento por causa de credito consignado, mais gostaria de jogar esse assunto na mesa. Convidar voces de falar sobre suas impressões, a partir de casos reais.

27 Obrigada! Perguntas? Quais são as implicações dessa pesquisa para vocês?

28 Contatos Bonnie Brusky – bjbrusky@gmail.com Reginaldo Magalhães
Vera Rita Ferreira Cássia d’Aquino OIT-Social Finance Unit