Crédito Imobiliário Crédito Direto ao Consumidor Integrantes do grupo: André Dalle Vedove Canassa Felipe Miranda dos Santos Alves Corrêa Icaro Luiz de.

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1 Crédito Imobiliário Crédito Direto ao Consumidor Integrantes do grupo: André Dalle Vedove Canassa Felipe Miranda dos Santos Alves Corrêa Icaro Luiz de Sousa Silva Matheus Hengstmann do Ouro Thales Henrique Paião Oliveira

2 2 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Crédito Direto ao Consumidor O que é? É um acordo de troca, porém, para tempos diferentes. É uma aquisição de algum bem presente para proporcionar pagamentos futuros. Tal acordo pode ser expresso de várias maneiras, como por exemplo, duplicatas a receber, nota promissória, cheque pré-datado, entre outros. A concessão de crédito pode ser considerada um investimento de risco, haja vista que podem ocorrer problemas com a desvalorização da moeda, e até mesmo, o não pagamento. (Assaf Neto e Silva, 2002) Prazos De 1 a 60 meses. Taxas As taxas de juros variam conforme a instituição financeira, o prazo de pagamento e o valor do empréstimo. Garantias Quase sempre o bem financiado constitui a garantia da operação.

3 o São créditos decorrentes de operação de venda e compra a prazo ou financiamento e locação de imóveis, sejam estes residenciais, comerciais ou industriais. Consistem em um fluxo de pagamentos de contraprestações em razão da aquisição de bens imóveis, ou do pagamento de aluguéis, por exemplo. (Companhia Brasileira de Securitização, CIBRASEC) Taxa de Juros Custo Efetivo Total Alienação Fiduciária Taxa pré e pós fixada Sistema de Amortização Constante x Tabela Price Modalidades de Financiamento 3 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Crédito Imobiliário Taxa Referencial (TR) o Financiamento

4 O momento ideal para comprar imóveis Financiamento Bancário x Financiamento Direto com a Construtora 4 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Crédito Imobiliário Imagem 1 Imagem 2

5 O Valor máximo do Imóvel está diretamente relacionado com a renda familiar: 5 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Valo máximo do Imóvel a ser Financiado Imagem 3

6 6 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Taxas Pré e Pós-Fixadas Dentro do SFH, com taxas reguladas corrigidas pela TR (pós-fixada) Banco do Brasil - 6,1% ao ano Caixa Econômica Federal - 7,32% ao ano Banco de Brasília - 7,89% ao ano Citibank - 8,13% ao ano Banco Banestes - 8,27% ano HSBC - 8,7% ao ano Bradesco - 8,71% ao ano APE Popex - 8,81% ao ano Banco do Estado do Rio Grande do Sul - 8,84% ao ano Santander - 8,89% ao ano Dentro do SFH, com taxas reguladas pré-fixadas Caixa Econômica Federal - 11,48% Banco do Brasil - 12,1% Santander - 12,31% Imagem 4

7 7 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Como e onde conseguir o Crédito? Em bancos ou diretamente com a construtora. Os bancos pedem, em geral, documentos pessoais, comprovante de residência e comprovantes de renda para avaliar a oferta de crédito, e de acordo com a renda, o consumidor pode se enquadrar em algum programa do governo de oferta de crédito imobiliário. Ser pouco burocrática e de considerável fácil acesso são alguns dos pontos positivos do crédito imobiliário. Para facilitar o planejamento e ver se sua renda atual é suficiente para assumir o financiamento, pode-se usar calculadoras que simulam o contrato.

8 8 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Como e onde conseguir o Crédito? Alguns dos bancos que oferecem crédito imobiliário: Caixa - http://www.caixa.gov.br/Paginas/home-caixa.aspxhttp://www.caixa.gov.br/Paginas/home-caixa.aspx Banco do Brasil - http://www.bb.com.br/pbb/pagina-inicial#/http://www.bb.com.br/pbb/pagina-inicial#/ Itaú - https://www.itau.com.br/creditos-financiamentos/https://www.itau.com.br/creditos-financiamentos/ Bradesco - http://www.bradesco.com.br/html/classic/index.shtmhttp://www.bradesco.com.br/html/classic/index.shtm Santander - https://www.santander.com.br/br/https://www.santander.com.br/br/ HSBC - http://www.hsbc.com.br/1/2/http://www.hsbc.com.br/1/2/ Banrisul - https://www.banrisul.com.br/https://www.banrisul.com.br/ A maioria das construtoras oferecem crédito imobiliário. - A construtora financia até 70% do preço total do imóvel, e cobra até o fim do contrato, sem juros, os outros 30%, de forma semestral ou anual - os chamados "intermediários“. Alguns bancos financiam até 100% do valor do imóvel. Porém, as condições de financiamento direto na construtora podem ser mais flexíveis que as do banco. Por isso, na opinião de Miguel José Ribeiro de Oliveira, vice-presidente da Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade (Anefac), é mais fácil renegociar o financiamento nas construtoras, caso o comprador tenha que reajustar condições de pagamento durante o prazo do contrato.

9 9 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Amortização das Parcelas Sistema de Amortização Constante (SAC) Esse sistema amortiza um percentual fixo do total da dívida, de modo decrescente e constante. No começo, a parcela (amortização + juros) é maior, pois o saldo devedor é grande. Com o tempo, a dívida diminui e, consequentemente, também as prestações, já que os juros incidem sobre um total menor, o que torna o sistema decrescente. Geralmente as correções são feitas pela TR.

10 10 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Amortização das Parcelas Sistema de Amortização por Tabela Price Nesse sistema, as prestações apenas sofrerão correção pela TR se houver inflação. Do contrário, são fixas do início ao fim do financiamento. No começo, abate-se mais dos juros do que do saldo devedor. Portanto, a dívida começa a diminuir somente do meio do contrato em diante.

11 11 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Amortização das Parcelas Como escolher entre SAC e Price?

12 Sistema de Financiamento Imobiliário (SFI) –foca mutuários que têm necessidades específicas –Maior risco Maiores Juros 12 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Variedades do crédito Sistema Financeiro de Habitação (SFH) –Garantido através dos recursos do SBPE (Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimos) e FGTS. –O valor máximo de avaliação do imóvel seja de R$750 mil em São Paulo, Distrito Federal e Rio de Janeiro. Nos demais Estados, o valor máximo é R$650 mil. –Parcelas não podem comprometer mais de 30% da renda de quem contrata. –Já a tarifa de administração mensal cobrada ao cliente não pode ultrapassar R$ 25. –A taxa máxima permitida é de 12% ao ano –A caixa recentemente subiu essa taxa de juros de 9,9% para 11,22%

13 Diferenças –A principal diferença entre o SFH e o SFI está na utilização do FGTS para o financiamento imobiliário. –Mínimo de 3 anos de trabalho sob o regime de FGTS. –Contrato de trabalho ativo no FGTS na data de concessão do financiamento ou com saldo na conta vinculada do FGTS correspondente a, no mínimo, 10% do valor de avaliação do imóvel. –Contratantes não podem ter outro financiamento concedido no SFH ou ser proprietário de imóvel no município de residência ou onde exerça sua ocupação. 13 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Variedades do crédito

14 Consórcio –O que é ? –Quem fiscaliza a atuação das administradoras de consórcio? –Que garantias a administradora pode exigir dos consorciados? –O que acontece se eu desistir do consórcio? –Como é feito o cálculo do valor das prestações? –O que é contemplação? 14 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Variedades do crédito Imagem 4 Minha Casa Minha Vida Renda familiar mensal Faixa do Minha Casa Minha VidaCaracterística Até R$ 1.800,00Faixa 1 Até 90% de subsídio do valor do imóvel. Pago em até 120 prestações mensais de no máximo R$ 270,00, sem juros. Até R$ 2.350,00Faixa 1,5 Até R$ 45.000,00 de subsídio, com 5% de juros ao ano. Até R$ 3.600,00Faixa 2 Até R$ 27.500,00 de subsídio, com 5,5% a 7% de juros ao ano. Até R$ 6.500,00Faixa 38,16% de juros ao ano.

15 Crédito Imobiliário para Servidor Público Atender às condições exigidas pelos Programas Minha Casa Minha Vida e da Casa Paulista; Ter renda familiar bruta mensal de até R$ 5.400,00; Pode chegar até o valor de R$ 34.500,00. 15 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Variedades do crédito

16 Regulamentação 16 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Dois sistemas regulam o crédito imobiliário: O Sistema Financeiro da Habitação (SFH) Permite o uso do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço) na compra da casa própria, Impõe taxa de juros máxima de 12% ao ano e, Limite de valor para o imóvel (até R$ 500 mil, com financiamento de até 90%). O Sistema Financeiro Imobiliário (SFI) Destinado a imóveis acima de R$ 500 mil ou que não se enquadrem nas regras do SFH (bens comerciais, por exemplo). Não permite o uso do FGTS. Lei 4.380/64: Institui a correção monetária nos contratos imobiliários de interesse social, o sistema financeiro para aquisição da casa própria, cria o Banco Nacional da Habitação (BNH), e Sociedades de Crédito Imobiliário, as Letras Imobiliárias, o Serviço Federal de Habitação e Urbanismo e dá outras providências.

17 Regulamentação 17 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Regulado pelo BACEN: Art. 1º - Os recursos captados em depósitos de poupança pelas entidades integrantes do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE) devem ser aplicados de acordo com os seguintes percentuais: I - 65% (sessenta e cinco por cento), no mínimo, em operações de financiamento imobiliário, sendo: a) 80% (oitenta por cento), no mínimo, do percentual acima em operações de financiamento habitacional no âmbito do Sistema Financeiro da Habitação (SFH); e Cartilha do crédito imobiliário 4 b) o restante em operações de financiamento imobiliário contratadas a taxas de mercado; II - 20% (vinte por cento) em encaixe obrigatório no Banco Central do Brasil; III - os recursos remanescentes em disponibilidades financeiras e em outras operações admitidas nos termos da legislação e da regulamentação em vigor. Parágrafo 1º - Os percentuais estabelecidos no inciso I do caput têm como base de cálculo o menor dos seguintes valores, utilizando-se o critério de dias úteis: I - a média aritmética dos saldos diários dos depósitos de poupança nos doze meses antecedentes ao mês de referência; ou II - a média aritmética dos saldos diários dos depósitos de poupança no mês de referência.” (grifo nosso). Resolução 3932/10.

18 Regulamentação 18 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales SFH - Lei 4.380-21/08/1964 SFI (fora do SFH) - Lei 9.514-20/11/1997 PMCMV - Lei 11.977-07/07/2009 FGTS Lei 8.036-11/05/1990

19 19 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Como e onde conseguir o Crédito? 1.Escolha a modalidade 2.Análise de Crédito 3.Análise dos Documentos e Avaliação do Imóvel 4.Assinatura do Contrato

20 Empréstimo para a compra do imóvel: Caixa e HSBC lideram listas que consideram três perfis de financiamento, segundo a Proteste Ao pesquisar o custo do financiamento para compra do imóvel entre diversas instituições financeiras, o consumidor pode economizar até 119 mil reais. imóvel Foram simuladas três situações para um perfil de comprador de 35 anos e um prazo de financiamento de 30 anos. No primeiro cenário, o tomador tem uma renda familiar mensal de 10 mil reais e quer comprar uma unidade de 400 mil reais. No segundo cenário, a renda familiar é de 22 mil reais por mês e o preço do imóvel é de 800 mil reais e, no terceiro cenário, a renda familiar mensal é de 4,5 mil reais e a unidade custa 150 mil reais. 20 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Exemplo Prático

21 21 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Exemplo Prático: Primeiro Cenário Imagem 4

22 22 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Exemplo Prático: Segundo Cenário Imagem 5

23 23 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Exemplo Prático: Terceiro Cenário Imagem 6

24 Cedente Sacado1 2 Exemplo de esquema representativo 24 Grupo X – Nome dos alunos Bancos

25 25 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales Exemplo de Contabilização e Comparativos Imagem 7 Exemplo de contabilização: D – Imóvel C – Financiamento a pagar (PC e PNC) D – Juros a Transcorrer (PC E PNC) Exemplos Reais (Comparativos): http://banco.bradesco/html/classic/produtos-servicos/emprestimo-e- financiamento/simuladores-imoveis.shtm http://www.hsbc.com.br/1/2/br/para-voce/credito/emprestimos-e- financiamentos/credito- imobiliario?WT.ac=HBBR_MMCCC107&gclid=Cj0KEQjwz- i3BRDtn53Z5Z7t4PUBEiQA23q2AMfSnS6RSqhfZzR8F0Zd0mftXEK43vePzJN pxlDDfk8aAvdI8P8HAQ#/vantagens

26 Exemplos reais 26 Grupo X – Nome dos alunos

27 27 Grupo X – Nome dos alunos Exemplos reais

28 Cedente Sacado1 2 28 Grupo X – Nome dos alunos Bancos Exemplos reais

29 http://www.artigonal.com/credito-artigos/mercado-de-credito-produtos-e- servicos-financeiros-3691584.html http://banco.bradesco/html/classic/produtos-servicos/emprestimo-e- financiamento/todos-os-creditos.shtm https://www.abecip.org.br http://www.cibrasec.com.br/conceitos.html http://acruxcapital.com.br/finSecCCI.aspBibliografia 29 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales

30 http://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/noticias/os-bancos-com-as-menores- taxas-no-financiamento-imobiliario https://www.santander.com.br/br/pessoa-fisica/santander/creditos-e- financiamentos/credito-imobiliario http://exame.abril.com.br/seu-dinheiro/noticias/os-bancos-com-as- menores-taxas-no-financiamento-imobiliarioBibliografia 30 Grupo 6 – André, Felipe, Ícaro, Matheus e Thales