ENCONTROS TÉCNICOS COBERTURA DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS HILTON HOTEL 27/09/2001 Miguel Roberto Soares Silva Trevizan & Associados Corretora de.

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2 ENCONTROS TÉCNICOS COBERTURA DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS HILTON HOTEL 27/09/2001 Miguel Roberto Soares Silva Trevizan & Associados Corretora de Seguros

3 MIGUEL ROBERTO SOARES SILVA Sou caipira de Itatinga Dia 16/08/2001 completei 40 anos trabalhando com seguro incêndio. 7 anos em seguradora 33 anos na corretagem de seguros ME APRESENTO 2

4 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Iniciei-me em seguro no ano de 1961 como office boy. Comecei na carteira incêndio e nunca mais saí. Miguel Roberto Soares Silva 3

5 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Em 1983 escrevi o único Material Didático existente no Brasil sobre tarifação individual e descontos no seguro incêndio No ano de 1984 constituí a minha própria corretora de seguros Miguel Roberto Soares Silva 4

6 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Minha carteira chegou a ser composta de 95% de Seguro Incêndio Hoje Multirisco e Riscos Nomeados representam apenas 28% Não perdi clientes, apenas aumentei, os prêmios é que reduziram Miguel Roberto Soares Silva 5

7 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Por que lhes faço este histórico? Para lhes mostrar que há 40 anos vivo seguro incêndio e faz 17 anos que ministro esta matéria na Funenseg Portanto tenho um pouco de bagagem para lhes falar Miguel Roberto Soares Silva 6

8 NOSSO TEMA É: DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS VAMOS A ELE: Miguel Roberto Soares Silva 7

9 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Eu lhes pergunto: O que é Seguro Incêndio? Muito bem, vamos a outra pergunta. Miguel Roberto Soares Silva 8

10 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” O que é Seguro Multirisco? E Seguro Multi Risco? E Seguro Multirrisco? Miguel Roberto Soares Silva E Seguro Multi-risco? 9

11 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Vejam como a confusão já começa com o nome Multirisco, Multirrisco, Multi-Risco ou Multi Risco Imaginem o resto! Miguel Roberto Soares Silva Eu adotei Multirisco B P 2 10

12 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Sou saudosista sim, porque nos tempos da TSIB tínhamos técnica de seguros Tínhamos que fazer gerenciamento de risco para determinar as taxas corretamente As coberturas eram claras e bem definidas Miguel Roberto Soares Silva Alguém vai dizer: naquela época havia rateio! Sim, havia para quem fazia seguro mal feito. 11

13 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” A concorrência era mais saudável, reduzia- se o prêmio conforme a segurança do risco. Fechava o seguro o Corretor que melhor assessoria prestava ao cliente. Hoje o comercial da Seguradora lhe pergunta: Miguel Roberto Soares Silva Miguel, quanto você quer que de o prêmio para fechar o seguro? 12

14 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” O conceito de Rateio hoje, é outro despropósito. Antes, seguro a 1º Risco Absoluto era aquele que não precisava levantar o valor em risco, portanto não havia Rateio. Hoje tem Multirisco que é uma verdadeira “arapuca”. Emite-se uma apólice a 1º Risco Absoluto. Pela lógica não há necessidade de se apurar o valor em risco. Mas... Miguel Roberto Soares Silva 13

15 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Vejam o que se lê nas entrelinhas: Toda vez que a Importância Segurada for inferior à 50% do valor em risco o segurado estará sujeito a Rateio. Meu Deus do Céu, é a 1º Risco Absoluto ou a Risco Total ou Proporcional? Miguel Roberto Soares Silva Nenhum dos dois, é híbrido! Começa com o nome de 1º Risco Absoluto, passa para 1º Risco Relativo e é liquidado a Risco Total. B P3 14

16 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Vocês vão dizer: o Multirisco veio para facilitar a administração, agora emite-se uma única apólice para cobrir um “monte” de eventos. Eu lhes respondo com uma pergunta: Se veio para simplificar, porque as seguradoras levam de 15 à 20 dias ou mais para fornecer uma proposta? B P 4 Miguel Roberto Soares Silva 15

17 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” No seguro Incêndio você sabia o que garantia, cada cláusula, que incluía na apólice. Hoje? V a m o s v e r ? Miguel Roberto Soares Silva 16

18 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Miguel Roberto Soares Silva Danos elétricos era Danos elétricos Hoje você inclui a cobertura de danos elétricos, mas ela não cobre equipamentos de baixa voltagem. É outra cláusula cobrindo a mesma coisa com outro nome Você inclui a cobertura de danos elétricos, e vai ver que não cobre equipamentos de alta voltagem. É outra cláusula com outro nome cobrindo a mesma coisa. Tem mais, a taxa é a mesma! B P 5 17

19 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Miguel você é antigo, fala em Importância segurada, hoje é LMI – Limite Máximo de Indenização. Miguel Roberto Soares Silva Aqui está outra pegadinha que os corretores precisam tomar cuidado. A importância segurada sempre foi o limite máximo de indenização. E hoje como é? 18

20 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Vejamos um exemplo prático: Miguel Roberto Soares Silva Imp. Segurada Incêndio............ R$ 300.000,00 Imp. Segurada Lucros Cessantes R$ 50.000,00 Queimou tudo, o estabelecimento parou 100% Quanto ele vai receber? Errou quem disse R$ 350.000,00 19

21 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” cobertura básica.O LMI – Limite Máximo de Indenização da apólice está limitado à cobertura básica. Miguel Roberto Soares Silva Portanto o segurado vai receber apenas: O Segurado dançou, tem a cobertura para Lucros Cessantes mas está limitado ao LMI. R$ 300.000,00 20

22 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Miguel Roberto Soares Silva Eu citei apenas Danos Elétricos e L M I Porém as pegadinhas não param por aí não, tem muito mais. B P 3 21

23 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Temos o sistema de Vida e Acidentes Pessoais de determinada seguradora que emite a proposta assim: Miguel Roberto Soares Silva Prezado João É com imenso prazer que apresentamos o resumo do resultado do estudo personalizado do plano 9 conjugado C/IPA 200% (MN + IPA 200% + IPD) que você acaba de solicitar B P 6 22

24 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Miguel Roberto Soares Silva Eu disse: Esqueça Os Valores em Risco são diferentes; Os LMIs são diferentes; As Coberturas Acessórias são diferentes; As franquias são diferentes. diferente “ Não vou mais fazer seguro, se tiver sinistro vão me pagar com dinheiro diferente.” B P 7 A pessoa olhou para mim e disse: 23

25 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” O Evanildo me pediu para dar a minha opinião sobre os sinistros em conseqüência dos apagões. Miguel Roberto Soares Silva nãoCom base na TSIB – Tarifa de Seguro Incêndio do Brasil eu lhes digo que não tem cobertura. nãoCom base nos Multiriscos eu lhes digo que não sei, tendendo ao não tem cobertura Sinistros versus Apagões 24

26 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Miguel Roberto Soares Silva Vocês sabiam que existe produto no mercado que não cobre Danos Elétricos em conseqüência de queda de raio? Vamos analisar juntos esta situação: B P 9 Sinistros versus Apagões 25

27 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” O Seguro é BILATERAL, por criar obrigações recíprocas, de um lado, o pagamento do prêmio; do outro, a indenização do dano. Miguel Roberto Soares Silva BOA FÉ, este deve ser um elemento essencial em todos os contratos. Em seguro, porém, adquire especial importância, porque nele, mais que em qualquer outro, torna-se indispensável que as partes confiem nos dizeres e declarações feitas. Sinistros versus Apagões 26

28 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Miguel Roberto Soares Silva Aleatório, por depender de acontecimento incerto e futuro, ou melhor de data incerta. Solene, pois requer, para ter existência, a emissão da Proposta e da Apólice. Sinistros versus Apagões Continuemos 27

29 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Miguel Roberto Soares Silva Se os apagões forem comunicados com antecedência pelas concessionárias: A possibilidade do evento passa a ser com hora marcada e portanto não há cobertura, cabendo ao segurado se precaver. Sinistros versus Apagões Neste caso onde está a imprevisibilidade do evento que é a base do seguro? 28

30 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Miguel Roberto Soares Silva Sinistros versus Apagões Não devemos confundir os apagões com os Blackout que tem ocorrido. Neste caso se o segurado tiver cobertura para Danos Elétricos, deve ser indenizado. Se colocarmos cláusula excluindo o evento entende-se que as apólices em vigor possuem cobertura. 29

31 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Miguel Roberto Soares Silva Sinistros versus Apagões Existem técnicos alegando que o apagão é certo porém o dano é incerto. Se o segurado sabe da possibilidade do dano e não se previne, a seguradora poderá alegar negligência conseqüentemente sem cobertura. B P 10 30

32 “DO SEGURO INCÊNDIO AOS MULTIRISCOS” Miguel Roberto Soares Silva O nosso tema é longo e polêmico porém o nosso tempo é curto. Agradeço o Jornal Cobertura pela oportunidade de estar aqui e a vocês que me ouviram. OBRIGADO 31

33 ENCONTROS TÉCNICOS COBERTURA Miguel Roberto Soares Silva Trevizan & Associados Corretora de Seguros Tel. 5181-4999 E-Mail: trevizan@trevizanseguros.com.br 32