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Endividamento e Educação Financeira. Organização da apresentação O que é sobre-endividamento O que foi a pesquisa? Como foi feita? O que achamos? O que.

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1 Endividamento e Educação Financeira

2 Organização da apresentação O que é sobre-endividamento O que foi a pesquisa? Como foi feita? O que achamos? O que vocês acham?

3 Acesso ao crédito O acesso ao crédito teve um grande crescimento em certos grupos sociais. Crédito consignado, crédito ao consumidor, cartões de crédito, cheque especial, crédito bancário e microcrédito várias formas de crédito informal. Crédito ao consumidor ampliou de R$ 31.4 bilhões, em 1995, para R$ bilhões, em Crédito consignado e financiamento de automóveis são as duas modalidades mais utilizadas de crédito pessoal.

4 Sobre-endividamento Crédito fácil Pouco conhecimento das transações de crédito Má gestão das finanças pessoais Pressão financeira inesperada Sobre-endividamento

5 Condições de sobre-endividamento Renda Ciclo de vida Composição da família Tipo de relação de trabalho Fatores culturais Fatores emocionais

6 Receitas e despesas dos domicílios em São Paulo

7 Conceito de sobre-endividamento Comissão de Direitos do Consumidor da União Européia: Situação na qual uma pessoa é incapaz de pagar suas dívidas com a renda que dispõe. Sobre-endividamento é um processo social (Reifner). É resultado do acúmulo de dívidas e pode ser originado por múltiplos fatores: situações econômicas, sociais, culturais e emocionais podem contribuir para o descontrole das finanças pessoas e familiares.

8 Consequências Drástica redução da liberdade financeira levando a uma situação de semi - marginalidade. - Redução da capacidade de consumo e perda de qualidade de vida - Perda de laços sociais - Perda de emprego

9 Objetivos da pesquisa avaliar níveis de sobre- endividamento identificar características ou comportamentos associados com sobre-endividamento.

10 Metodologia Questionário Dados sobre dívidas, prestações e contas em atraso Entrevistas dentro das empresas Processamento estatístico

11 Metodologia Indicadores de Endividamento Condições CategoriasRelação Dívida/Renda Pagamentos em atraso Sem dívidassem dívidasnão Pouco endividadosem dívidassim > 0 e <= 25%sim ou não > 25% e < 50%não Com risco de endividamento > 25% e < 50%sim > 50% e < 75%não Sobre-endividado> 50%sim > 75%sim ou não

12 População e Amostra 300 entrevistados Maioria homens (93%) Empresas maiores (95% das empresas com > 150 funcionários) Jovens (quase 70% entre anos)

13 População e Amostra (2) Total de metalúrgicos no ABC Amostra Faixa Etária anos17.3%39.7% anos31.2%28.7% anos30.5%26.3% 50+ anos21.0%5.3% Tamanho das empresas (42) < % (16) > < % 29.7% (89) > 50065% (195)

14 Resultados

15 Resultados: renda domiciliar (R$)

16 Resultados: grau de endividamento

17 Resultados: percepção da situação financeira

18 Lembrando os objetivos... avaliar níveis de sobre-endividamento identificar características ou comportamentos associados com sobre- endividamento.

19 Resultados: correlações estatísticas Uso freqüente de empréstimos: sobre-endividados 2 vezes mais provável usar empréstimos Uso freqüente de cheque especial: sobre-endividados 3 vezes mais provável usar cheque especial Quem tem casa própria: quem não paga aluguel mais propício a ficar endividado

20 Resultados: despesas que desequilibram

21 Resultados: tipos de crédito mais utilizados TipoVezes citadas Crédito consignado110 Financiamento bancário68 Financiamento de financeira 44 Crédito imobiliário28 Cartão de crédito22

22 Resultados: uso do crédito Crédito consignadoFinanciamento bancário Financiamento de financeira Liquidar dívida44Compra de veículo21Compra de veículo29 Reforma de casa18Liquidar dívida20Conserto de veículo8 Compra de veículo13Conserto de veículo 7Liquidar dívida7 Diversos11Reforma de casa5 Conserto de veículo7Diversos5

23 Resultados: liquidar quais dívidas? Cheque especial26 Cartão de crédito20 Outras faturas16 Banco9 Financeira9 Empréstimos informais9

24 Resultados: nome sujo 44 pessoas (15%) têm nome sujomas não é condição de sobre-endividamento! 92 pessoas (31%) tiveram nome sujo no passado Desses 31%, 75% apenas uma vez e 18% duas vezes.

25 Resumo de resultados chaves Endividamento é problema imediato para 17% e problema potencial para bem mais Cheque especial está altamente associado com alto nível de endividamento Automóvel é um fonte de stress financeiro 15% está com nome sujo

26 Resumo de resultados chaves Crédito consignado é usado para pagar dívidas com juros mais altos Não há correlação entre condição sócio- econômica e endividamento (problema de amostra ou questão psicológica?) Cadastro de crédito negativo não está necessariamente relacionado a sobre- endividamento

27 Obrigada! Perguntas? Quais são as implicações dessa pesquisa para vocês?

28 Contatos Bonnie Brusky – Reginaldo Magalhães Vera Rita Ferreira Cássia dAquino OIT-Social Finance Unit


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