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Instituto Superior de Economia e Gestão Universidade Técnica de Lisboa Economia do Comércio Electrónico Pagamentos Electrónicos Docente: Professor Doutor.

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1 Instituto Superior de Economia e Gestão Universidade Técnica de Lisboa Economia do Comércio Electrónico Pagamentos Electrónicos Docente: Professor Doutor Jorge Lopes do Rosário Discentes: Ana Filipa Pinto Madeira Francisco Miguel Condeço Caetano de Sousa Liliana Andreia Pereira Almeida Liliana Lopes Santos Lisboa, 23 de Maio de 2007

2 2 Comércio Electrónico O comércio electrónico tornou-se um tema recorrente nos dias de hoje, deixando de ser uma ferramenta utilizada basicamente nas relações inter e intra empresas para passar a estar ao alcance de todos os cidadãos. Definição: Simples transacção comercial através de meios electrónicos (SANTOS, 2006).

3 3 Evolução do Comércio Electrónico Anos 70: as empresas utilizam o comércio electrónico através do serviço EFT que consistia na realização de transferências electrónicas de fundos entre bancos; Anos 80: o comércio electrónico realizado por meio do EDI e do correio electrónico, através das mensagens; Anos 90: surge a Internet, alterando a relação entre compradores e vendedores, através de uma tecnologia simples de produção e disseminação da informação; Situação actual: lojas virtuais oferecem tudo o que existe no mercado ao preço da inexistência de proximidade e contacto pessoal.

4 4 Vantagens do Comércio Electrónico Empresas, consumidores, países e economias: Diminuição das distâncias e tempos de espera; Diminuição dos custos de distribuição e transacção; Aumento da velocidade do desenvolvimento de novos produtos; Aumento da informação disponível aos compradores e vendedores; Aumento do leque de escolha dos consumidores; Maior alcance de fornecedores.

5 5 Pagamentos Electrónicos Instrumentos de pagamento: são mecanismos para o pagador iniciar a transferência do meio de pagamento: Instrumentos de pagamento tradicionais adaptados ao comércio electrónico: servem para adaptar os instrumentos já existentes aos novos mercados; Novos instrumentos de pagamento especificamente concebidos para o servir: tentam proporcionar novos benefícios ou incidem em partes específicas do ciclo do pagamento ou em nichos de mercado; Meio de pagamento: é um crédito monetário aceite por um beneficiário; PAGAMENTO ELECTRÓNICO: resultado da transferência numa base totalmente electrónica e altamente automatizada.

6 6 O ciclo do pagamento Fonte: Boletim Mensal do BCE (2003), pág. 64.

7 7 Formas de efectuar pagamentos electrónicos Sítios de leilão na Internet conduziu à emergência de prestadores de serviços que permitem pagamentos pessoais em linha; Utilização do correio electrónico e do respectivo site para a comunicação entre o prestador de pagamento e os utilizadores; Portal de pagamento disponibiliza contas de comerciantes aos retalhistas; Scratch cards, em que as contas pré-pagas dos utilizadores são financiadas através de cartões.

8 8 Tipos de Pagamentos Electrónicos Classes de pagamentos Mecanismo electrónico de suporte ao e- Money Relação com os mecanismos tradicionais Pagamentos de pequenos valores Cartão de crédito/ débito e-CashNotas e Moedas e-Check/SmartcardCheque Pagamentos de grandes valores e-CheckCheque EFT/EDI Fonte: COSTA, S., FERNANDES, J. & PAULA, M. (2004), pág. 6.

9 9 Moeda Electrónica (e-cash) Armazenagem por meio electrónico de um valor monetário num suporte técnico que pode ser amplamente utilizado como um instrumento pré-pago do portador para efectuar pagamentos a entidades, à excepção do emitente, sem envolver necessariamente nessa transacção contas bancárias (Report on electronic money, BCE, Agosto de 1998).

10 10 Circulação Fechada: não poderá ser novamente utilizada pelo beneficiário tendo que ser enviada ao emitente para reembolso. Circulação Aberta: funciona praticamente da mesma forma que as moedas e notas de banco, permitindo a realização de diversas transacções sem o envolvimento do emitente, tornando-se mais rentável em termos de custo para os sistemas e mais conveniente para os utilizadores. Características da moeda electrónica (e-cash)

11 11 Pode proporcionar diferentes graus de anonimato dependendo das características técnicas de cada sistema. Comparando com as moedas e notas de banco, que possuem características físicas de segurança, os produtos da moeda electrónica utilizam a criptografia electrónica, que garante a autenticidade, confidencialidade e integridade dos dados processados nas transacções em moeda electrónica. Características da moeda electrónica (e-cash)

12 12 Funcionamento da moeda electrónica (e-cash) Fonte: COSTA, S., FERNANDES, J. & PAULA, M. (2004), pág. 8.

13 13 Riscos Inerentes à utilização da moeda electrónica (e-cash) Introdução de um valor falso; Falhas importantes a nível técnico; Má gestão dos fluxos; Falhas por parte dos emitentes de moeda electrónica.

14 14 Cheque Electrónico (e-check) Mecanismo de pagamento no âmbito do comércio electrónico; Imita o cheque de papel, só que a ordem é em formato electrónico. Garante a segurança dos dados e controlo de acesso, através de assinaturas digitais e criptografia.

15 15 Cheque Electrónico (e-check) Garante a rapidez de transacção; Exige a identificação tanto do emissor e da sua conta bancária, como do beneficiário, da assinatura digital, do montante da transacção, o que implica a não existência do anonimato; É um pagamento feito através de transacção entre contas bancárias e dá-se à posteriori, visto que o momento da cobrança não é o mesmo que o da compra.

16 16 Vantagens do cheque electrónico (e-check) Rápida disponibilidade dos valores monetários para quem recebe; Redução tanto dos riscos de fraude, como do tempo gasto e de erros no processo de validação em comparação com o cheque tradicional e, ainda, a redução dos custos associados ao processamento de um cheque tradicional; Informação electrónica quer para o consumidor, quer para o comerciante, acerca do estado da liquidação dos valores: débitos e créditos.

17 17 Funcionamento do cheque electrónico (e-check) Fonte: COSTA, S., FERNANDES, J. & PAULA, M. (2004), pág. 10.

18 18 MBNet Serviço inovador, disponibilizado pela SIBS, Unicre e por grande parte dos bancos que exercem actividade em Portugal, para a realização de compras com seu cartão (débito ou crédito), em qualquer loja virtual nacional ou estrangeira, pela Internet, telefone, ou fax, com garantias acrescidas de segurança. Permite efectuar pagamentos de forma segura, realizados na Internet, e por ter um serviço de elevada facilidade de utilização e conveniência. No momento da adesão, o sistema fornecerá automaticamente uma Identificação MBNet (User ID), devendo o utilizador seleccionar o seu Código MBNet, garantindo sua confidencialidade e segurança.

19 19 Vantagens do MBNet Segurança, uma vez que quando se adere ao serviço é fornecido uma identificação e um código secreto, que permitem a criação de um cartão temporário com duração e plafons limitados; Inexistência de custos de adesão, sendo necessário apenas um cartão de débito ou de crédito emitido por uma Instituição participante no sistema e fazer a sua activação junto dos canais próprios disponibilizados pela entidade emissora, ou em qualquer das Caixas Automáticos Multibanco.

20 20 Evolução dos Pagamentos com o MBNet Evolução significativa tanto dos pagamentos como do número de cartões entre o ano de 2002 e 31 de Dezembro de Em 2002, o número de pagamentos era de aproximadamente enquanto que o número de cartões ascendia aos No final de 2006 o número de pagamentos perfazia um total de e o número de cartões de Fonte:

21 21 Funcionamento do MBNet Fonte: CRUZ, A., COSTA G., GUEDES, P., PEREIRA, P. (2004), pág. 11.

22 22 Adesão ao MBNet É necessário ser titular de um cartão de crédito ou débito, emitido por uma instituição cooperadora ao sistema; A realização da adesão deverá ser junto do Banco/Emissor do cartão, ou em qualquer Caixa Automática da Rede Multibanco; No acto do registo por Multibanco é opcional indicar o montante máximo de compras por dia, num mínimo de 5 Euros, possibilitando ao cliente limitar os seus possíveis excessos; Após o registo, o cliente terá assim um talão com a sua identificação MBNet, a qual será utilizada, juntamente com o seu código secreto que servirá para a realização das suas operações de pagamento de compras na Internet; Caso, o cliente assim o entenda, o talão também irá exibir o montante máximo de compras por dia, contudo por motivos de segurança, o Código Secreto não é impresso no talão.

23 23 Utilização do MBNet Fonte: Sempre que um utilizador pretender efectuar o pagamento das suas compras, precisa, apenas de activar a MBNet-Sidebar, sem ser necessário sair do site do comerciante e fazer o seu login. O cliente clica no ícone MBNet que previamente instalou Aparecerá uma nova janela no ecrã na qual o cliente introduz a sua Identificação e o Código Secreto, confirmando com o botão OK. Solicitação de um novo cartão temporário e introdução dos dados obtidos no site do comerciante para completar o pagamento

24 24 Segurança do MBNet Autoridade de Certificação: MULTICERT: Aspectos chave: Atender ao prazo indicado aquando da recepção de um novo cartão, e em caso de falha avisar de imediato a entidade emissora; Os novos cartões devem ser assinados após a sua recepção; Guardar sempre o cartão num local seguro e de difícil acesso a terceiros, privando-lhes qualquer acesso ao mesmo; Manter o cartão em perfeitas condições, evitando colocá-lo junto a materiais metálicos ou campos magnéticos; Destruir o cartão quando este atinge o limite de validade; Confirmar periodicamente os movimentos do cartão; Garantir que o cartão é passado num único equipamento e exigir um comprovativo da compra.

25 25 Simulação Caso Prático 1. Acedemos ao site do MBNet (www.mbnet.pt) e procedemos à sua instalação:

26 26 Simulação Caso Prático 2. Seguimos então as indicações o que resultou no aparecimento do ícone do MBNet na barra do Explorer:

27 27 Simulação Caso Prático 3. Posto isto, acedemos ao site da Fnac, e optamos pela compra de uma máquina fotográfica digital:

28 28 Simulação Caso Prático 4. Após a escolha do produto que pretendíamos continuámos a compra:

29 29 Simulação Caso Prático 5. Continuámos o processo com a confirmação do produto escolhido:

30 30 Simulação Caso Prático 6. O passo seguinte foi o preenchimento dos dados pessoais:

31 31 Simulação Caso Prático 7. Segue-se a validação da compra:

32 32 Simulação Caso Prático 8. Efectua-se o pagamento, através do MBNet:

33 33 Conclusões O comércio electrónico promove a qualidade das transacções e contribui para a competitividade da conjuntura económica; Numa economia global, os vários tipos de pagamento electrónicos encontram-se em constante mudança. O principal elemento em relação ao desenvolvimento potencial da moeda electrónica baseia-se no enquadramento regulamentar e de supervisão; O mercado alvo do modo de pagamento por cheques electrónicos, são as grandes transacções, o que leva a uma maior garantia por parte dos dois intervenientes da transacção.

34 34 FIM


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