Produtos e serviços bancários:

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1 Produtos e serviços bancários:
A intermediação financeira é o principal produto de um banco, pois capta o dinheiro excedente e empresta a quem precisa. Além das tarifas pelos serviços os bancos ganham com o Float – ganho financeiro pelo giro dos recursos que o cliente aplicou. Bancos de Varejo – grandes públicos – massificados Bancos de Atacado – grandes clientes – Corporate Bank (empresas) Private Bank (pessoas físicas) Bancos de Negócios – grandes operações, engenharias financeiras. Personal Bank – clientes pessoas jurídica e física selecionados.

2 Captação de Recursos: Abertura de contas Individual: CC apenas no nome de 01 titular Conjunta: CC em nome de 02 ou mais titulares Conjunta solidária: CC pode ser movimentada por qualquer um dos titulares. Conjunta não solidária: Só pode ser movimentada por todos os titulares. Depósitos à vista: Bancos comerciais ou múltiplos captam recursos dos clientes com custo zero, repassando o dinheiro via empréstimos.

3 Capacidade e incapacidade civil
Incapacidade absoluta – Menor de 16 anos – Ou os que por enfermidade ou deficiência não tem discernimento. podem Representados Pai / Mãe / Tutor /Curador. Se casar se torna capaz. Incapacidade Relativa: Maiores 16 e menores 18 anos. Ébrios habituais – viciados tóxicos. Assistência pais, tutor para atos mais impactantes. R$ - imóveis. Pródigos: Esbanjador – sem apego aos valores materiais. – Assistência. Índios – Legislação especial. Assistência. Emancipação: Pelos pais, por instrumento público se tiver 16 anos completos; Pelo casamento; Emprego público; Colação grau superior, estabelecimento civil ou comercial, emprego – tenha economia própria.

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5 Contas-correntes: Melhor forma de captação; movimentação: cheques, saques, ordens de pagamento.DOC/ TED (outros bancos). Abertura: Documentos de identidade, renda e residência Manutenção: Taxas cobradas pelo banco ( 2° talão, extrato, cartão) isenta se houver conta-salário sem uso talão cheques. Encerramento: Pode ocorrer tanto a pedido do cliente como do banco. Há necessidade: comunicação prévia, recolhimentos cheques, cartões. Deixar saldo suficiente para futuros débitos. Banco poderá encerrar por CCF, impedimento legal, irregularidade nas informações.

6 Produtos de captação: Instrumentos oferecidos ao público pelos bancos para fazer funding e repassar a quem precisa. Liquidez: tempo com que a aplicação se torna disponível Rentabilidade: ganho financeiro do aplicador Segurança: grau de certeza de ganho do aplicador Conservador: privilegia a segurança, não a rentabilidade Moderado: diversifica investimentos, alguns riscos Agressivo: Busca rentabilidade Pré-fixado: determina taxa na aplicação Pós-fixado: Vinculado a índice futuro Renda fixa: preestabelece rentabilidade. Variável:Sujeito às flutuações do mercado.

7 Aplicações financeiras de renda fixa:
Poupança: Aplicação mais conservadora; TR+0,5% CDB: Certificado de depósito bancário - títulos renda fixa; nominativos; pré e pós fixados. Juros variam de acordo com prazos e valor; podem ser renegociados a qualquer momento. RDB: Recibo de depósitos bancários – títulos renda fixa, intransferível; pode ser rescindido, perdendo os juros. Letra Hipotecária: Instrumento captação recursos emitidos por agentes crédito hipotecário (CEF); transferíveis; nominativos; prazo mínimo 180 dias, máximo até vencimento hipoteca Cédula Hipotecária: promessa pagamento com garantia real hipoteca; prazo igual ao resgate da dívida, pode ser parcial. Cédula Pignoratícia de debêntures: Captação para bancos comerciais para funding; 60 dias, valor de 90% ou menos do valor da face; deduz despesas do PIS/finsocial bancos.

8 Serviços Bancários: Pagamento cheques; transferência de fundos; cobranças; recebimentos tarifas, impostos, aluguel de cofres;custódia de valores; OP e câmbio. Convênios: recebimentos por conta terceiros; água, luz... Telemarketing: atendimento via central 0800, receptivo, ativo Dinheiro de plástico: Cartão débito: saques, depósitos, pagamentos,transferências Cheque eletrônico: convênio banco / loja. Pode ser pré-datado Cartão de crédito: Estimula consumo, garante pagamento para loja, pode ser internacional, pago em moeda nacional Cartão afinidade: vinculado clubes/empresas; recebem % anuidades/faturamentos.

9 Cartão co-Branded: vinculado grandes empresas, oferecem bônus, milhas
Serviços Bancários – Continuação: Cartão co-Branded: vinculado grandes empresas, oferecem bônus, milhas Smart cards: Inteligentes, tem chips informações econômicas e pessoais Cartão valor agregado: Valor pré-definido, utilizados em conveniados, tickets alimentação, transportes. Internet banking: Ligação computador cliente com banco B2B: Une virtual e criptografariamente cinco empresas (comprador; fornecedor; banco; transportadora, seguradora. Banco virtual: Sem agência física, cliente tem atendimento virtual ou pessoal em seu escritório. Cobrança bancária: Bancos cobram títulos favor clientes; grande receita por serviços; boletos com código barras.

10 Vantagens na Cobrança de Títulos:
Cobrança de títulos – título pode ser pago em qualquer praça/banco até o vencimento. Após o vencimento somente na agência que o emitiu ; O boleto passa a substituir a duplicata, nota promissória, letra de câmbio, etc. Banco: aumento no valor de depósitos à vista, aumento das receitas (tarifas) firmeza relacionamento banco/cliente. Clientes: crédito imediato valores dos títulos, garantia na execução da cobrança, facilidades de relacionamento com rede bancária.

11 Caucionada: Título fica como garantia empréstimo concedido
Modalidade de cobrança: Simples: Cedente entrega títulos para banco; registra, emite boletos, envia aos devedores. Rápida: Cedente entrega títulos apenas para registro; pode haver boleto pré-impresso Caucionada: Título fica como garantia empréstimo concedido Descontada: Valores adiantados pelo banco, já cobrando juros Sem registro: Cliente emite e envia boletos, banco comunica os já liquidados. Títulos instrução protesto: Banco indica, cliente define prazos Títulos instrução devolução: Banco devolve títulos inadimplentes ao cedente.

12 Protesto: Cartório intima devedor; se não pago informação é registrada no SPC.
Cancelamento de protesto: Defeito protesto: falta intimação ou falha edital Defeito no título: Cheque falso, DP fria com sentença judicial Pagamento: com anuência do cliente/cedente Compensação de cheques/outros papéis – acerto entre bancos, câmara de compensação, cobrança de cheques, transferências de fundos, pagamentos títulos. Cheques – ordem de pagamento à vista pode ser cruzado em preto/branco. Cheques acima (R$ 300,00) maiores D+1; abaixo disso, menores até R$ 299,99(D+2). Devoluções: sem fundos, divergência valor/assinatura, erro preenchimento, contra ordem, encerramento de conta.

13 PRODUTOS DE CAPTAÇÃO Captação - obter recursos junto seus clientes.
Spread - diferença entre taxa paga e cobrada. CDB/RDB - Pré/pós fixados – resgate pode ser antecipado, porém com deságio – CDB rural aplicado agropecuária. Letras de Câmbio - títulos captação;banco concede empréstimo/emite LC em que devedor é tomador empréstimo. Cédula Hipotecária - Promessa pagamento garantia de hipoteca (imóveis, avião, navio, ferrovias).

14 Operações de crédito bancário:
Empréstimos: Não tem destinação definida Financiamentos: Vinculado a aquisição de bens/serviços Operações de crédito mais comuns: PF - Cheque especial; crédito pessoal; crédito direto ao cliente; empréstimos a aposentados; sob consignação;CDC e CDC interveniência (financiamento ao consumidor pelo lojista, banco financia o lojista) PJ : Hot Money; capital de giro; capital fixo; cheque especial; crédito rotativo; desconto de títulos Conta garantida/cheque especial: Disponível para PF e PJ com limite pré-estabelecido; saques a descoberto

15 Operações crédito para Pessoa Jurídica:
Hot Money: curtíssimo prazo (1 a 29 dias) rotineiro; garantia NP avalizada sócios empresa. Capital de Giro: Recursos para compromissos diários, fornecedores, salários, encargos; normalmente 30 dias, garantido com títulos caucionados. Capital fixo: Financia compra construção de instalações, máquinas e equipamentos; longo prazo; recursos do BNDES. Descontos de títulos: Valores que o credor tem a receber; banco adianta valores, descontando juros (duplicatas; NP; debêntures; cheques e warrants – conhecimentos depósitos) Vendor: Banco adianta ao vendedor o valor suas vendas; cobra do comprador com encargos; vendedor garante o pagamento; encargos dedutíveis imposto renda.

16 Produtos de empréstimos:
Crédito direto ao consumidor: bens consumo duráveis; alienados fiduciariamente; exige-se seguros até liquidação ; pode ser PF ou PJ Crédito pré-aprovado: cliente preferencial; pagável até 12 meses; garantias fidejussórias (outra pessoa assume pagamento total ou parcialmente se o devedor não o fizer). Empréstimos sob consignação: Pagamento prestações são descontados da folha de pagamento; juros e riscos baixos. Cheques Especiais: crédito concedido só quando saldo negativo, liquidez imediata, juros altos pois $ fica disponível para clientes. Desconto de Títulos: antecipação de recursos aos clientes, desconto duplicatas, NP (cheques, vendas cartões) se inadimplido o banco tem direito regresso.

17 TÍTULOS DE CAPITALIZAÇÃO
Conjuga jogo com aplicação renda Valor pago na aquisição, parte poupança, sorteio, outra para administração Capital Nominal – valor resgatável, com correção e juros. Sorteios – períodos determinados – loterias. Prêmio – valor investidor paga pelo título. Prazo – resgate cap. Nominal, após 1 ano. Carregamento – taxa administração/lucro Provisão matemática – parte prêmio/aplicação poupança Carência para Resgate – período que investidor não pode sacar – até 24 meses.