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Serviço de Apoio ao Consumidor – SAC 0800 762 77 77 – Santander 0800 707 23 99 – Real I Congreso Latinoamericano de Educación Financiera FELABAN Educação.

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1 Serviço de Apoio ao Consumidor – SAC – Santander – Real I Congreso Latinoamericano de Educación Financiera FELABAN Educação e Cultura Financeira, Desejos do Consumidor e Consumo Consciente Fonte: The Saturday Evening Post, 15 August 1959 (The american dream)

2 Serviço de Apoio ao Consumidor – SAC – Santander – Real O QUE É CONSUMO? “Conjunto de processos socioculturais nos quais se realizam a apropriação e os usos dos produtos.” (CANCLINI apud MANCEBO, 2002, p. 327) Consumir implica em um processo de seis etapas que, normalmente, realizamos de modo automático e, mais ainda, muitas vezes impulsivo. (INSTITUTO AKATU) porque comprar o que comprar como comprar de quem comprar como usar como descartar

3 Serviço de Apoio ao Consumidor – SAC – Santander – Real CONSUMO Necessidades X Desejos

4 Serviço de Apoio ao Consumidor – SAC – Santander – Real DESEJOS DO CONSUMIDOR Fonte da foto: Instituto Akatu EU ETIQUETA Em minha calça está grudado um nome Que não é meu de batismo ou de cartório Um nome... estranho. Meu blusão traz lembrete de bebida Que jamais pus na boca, nessa vida, Em minha camiseta, a marca de cigarro Que não fumo, até hoje não fumei. Minhas meias falam de produtos Que nunca experimentei... (Carlos Drummond de Andrade)

5 Serviço de Apoio ao Consumidor – SAC – Santander – Real BRASIL EM FOCO Dívidas já comprometem quase 35% da renda do brasileiro, diz BC (Folha.com - 26/06/2009) IBGE: expectativa de vida no Brasil chega aos 72,8 anos (Estadão - 01/12/2009) Renda de 85% das famílias brasileiras não chega ao fim do mês (Administradores.com) Estabilidade Econômica (16 anos) Aumento da classe média – Aumento de 30% no consumo em 2010 (fonte:IPC e IBGE). Bancarização – Em 10 anos a população bancarizada aumentou 100%. (fonte: Febraban) Crescimento do Crédito – volume do crédito pessoa física subiu de 3,7% para 15% do PIB em 10 anos.

6 Serviço de Apoio ao Consumidor – SAC – Santander – Real ALGUNS RISCOS NESTE CENÁRIO A renda das famílias e o acesso ao crédito se expandiram em ritmo mais rápido do que a consciência das pessoas para lidar com isso. O Consumo é sinônimo de inclusão social para a classe média brasileira. Vivenciam principalmente o dia de hoje, sem Planejamento para garantir o amanhã. Descompasso na compreensão e entendimento de alguns produtos e conceitos financeiros. Os desejos dos consumidores de hoje têm várias facetas A ansiedade pelo consumo pode levar o consumidor a não se atentar sobre seus direitos ao CDC. Vivemos uma importante mudança cultural  consumo em foco Alguns públicos são considerados mais vulneráveis: idosos e jovens. Dívida é sinônimo de contas atrasadas, prazos vencidos “Quem está endividado, está com contas atrasadas, mas está tentando pagar. Já o inadimplente é aquele que desistiu de pagar a dívida.”

7 Serviço de Apoio ao Consumidor – SAC – Santander – Real Alguns Riscos neste cenário Globalização da sociedade série de facilidades para os consumidores maior oferta de produtos/ serviços e acesso direto a compras facilidade de crédito. Na maioria das vezes, o consumidor começa com os empréstimos para cumprir responsabilidades, mas as compras compulsivas, a falta de controle sobre a relação renda e gastos também são fatores que levam a esta situação. Espiral A situação aperta quando existem situações como: Imprevistos Desemprego Perda da renda Gastos inesperados Presentes Lazer Desejo Consumo Fonte: Data Popular, Pesquisa Febraban

8 Serviço de Apoio ao Consumidor – SAC – Santander – Real O Consumo é sinônimo de inclusão social para a classe média brasileira Fonte: Data Popular, Pesquisa Febraban Comprar um tênis de marca e um aparelho celular de última geração significa ser aceito socialmente. É importante compreender a diferença de valores desta classe Desejos e comportamentos do Consumidor TV de LCD pode parecer um excesso ? Mas qual é seu real significado? Para a baixa renda é um investimento no bem estar familiar:lazer dentro de casa = filhos fora da rua ambiente propício para família e amigos = menos gastos em passeios externos

9 Serviço de Apoio ao Consumidor – SAC – Santander – Real Consumo consciente do dinheiro e do crédito O crédito é o percebido de forma diferente de acordo com o grau de endividamento “Quem te dá crédito quer mais que você entre na bola de neve e se enforque!” “O cartão de crédito é o vilão!” “Sem parcela a maioria das pessoas não compraria!” “Depende do caso, da necessidade vale a pena comprar e parcelar, porque você usufrui do bem na hora...” Prestações a pagar não são encaradas como dívida pela classe média Dívida é sinônimo de contas atrasadas, prazos vencidos “Quem está endividado, está com contas atrasadas, mas está tentando pagar. Já o inadimplente é aquele que desistiu de pagar a dívida.” Além disso, as pessoas não se consideram responsáveis pela sua inadimplência. São fatores externos ou as fatalidades que causam o descontrole financeiro das pessoas e não a forma como administram seu orçamento.

10 Serviço de Apoio ao Consumidor – SAC – Santander – Real EDUCAÇÃO FINANCEIRA “ Prevenir não é o bastante, mas reduzir ou eliminar ao máximo os riscos potenciais do superendividamento é o problema do século XXI.” Maria da Glória Villaça Borin “O desafio para os consumidores, o Estado e para os agentes financeiros é entender este ambiente e aprender a lidar com todos estes componentes para gerenciar adequadamente as equações de endividamento e formação de poupança.” Planejamento Financeiro Familiar Valor do hoje x Valor do amanhã

11 Serviço de Apoio ao Consumidor – SAC – Santander – Real EDUCAÇÃO FINANCEIRA “O desafio para os consumidores, o Estado e para os agentes financeiros é entender este ambiente e aprender a lidar com todos estes componentes para gerenciar adequadamente as equações de endividamento e formação de poupança.”

12 Serviço de Apoio ao Consumidor – SAC – Santander – Real PAPEL DOS BANCOS NESTE CENÁRIO Os bancos participam ativamente para a ampliação de crédito visando impulsionar o desenvolvimento, ao mesmo tempo, não têm interesse em fomentar o não pagamento. Utilizar a Publicidade como meio de informação e conscientização. Desafios para o sistema financeiro e algumas iniciativas que já existem: Informações transparentes ao público, se antecipando e esclarecendo dúvidas sobre: tarifas, juros, linhas de financiamento, etc. Orientações amplas nas agências, call centers, internet e caixas automáticos, sobre orçamento doméstico, modalidades de crédito e como utilizá-las corretamente, e um glossário com os termos técnicos mais utilizados. Aumento do relacionamento e melhoria contínua por meio das Ouvidorias e FEBRABAN.

13 Serviço de Apoio ao Consumidor – SAC – Santander – Real INICIATIVAS SANTANDER Brincando na Rede Crédito Certo Programas para universitários Portal de Investimentos Cartilha Crédito Consciente

14 Serviço de Apoio ao Consumidor – SAC – Santander – Real EDUCAÇÃO FINANCEIRA...papel e responsabilidade de todos. PROTAGONISMO X TUTELA “O objetivo da sociedade deve sempre ser o de educar, garantir a veracidade das informações e deixar que cada um exerça o seu livre arbítrio. Educar, sim, mas sem jamais nos apoiarmos na tutela. Não é apenas criar um mundo melhor para nossos filhos, mas criar filhos melhores para o próximo mundo.” Fabio Barbosa “A educação sozinha não faz mudanças, mas nenhuma grande mudança se faz sem educação”. (Bernardo Toro - educador colombiano)

15 Serviço de Apoio ao Consumidor – SAC – Santander – Real Obrigado! Marcelo Linardi Serviço de Apoio ao Consumidor- SAC e Ouvidoria


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