Finanças Pessoais Planejamento Financeiro e Orçamento Domiciliar Profª Rosycler Cristina Santos Simão Instituto Federal de São Paulo – campus São Carlos Abril - 2012

Roteiro da Apresentação Finanças pessoais Cenário atual da economia brasileira Planejamento financeiro orçamento doméstico Principais tipos de investimento financeiro

Finanças Pessoais Finanças Mercado financeiro Finanças Corporativas

Finanças Pessoais Qualidade de vida Finanças Pessoais: Gerir de forma eficaz os ganhos e as despesas individuais de cada pessoa ou família. Qualidade de vida

Cenário atua da economia brasileira a) Estabilidade da moeda Estabilidade do nível geral de preços (controle da inflação). Inflação: aumento contínuo e generalizado do nível geral de preços. inflação controlada não significa inflação zero; inflação alta acarreta distorções, Antes do Plano Real: Média anual da inflação: 728,55% Depois do Plano Real: Média anual; 7,33%

Fonte: Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE)

Fonte: Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE)

Cenário atua da economia brasileira Planejamento financeiro Inflação na economia está muito alta. É difícil fazer um planejamento financeiro (empresas e famílias)

Cenário atua da economia brasileira b) Aumento de expectativa de vida da população A expectativa do brasileiro nascido em 2010 alcançou 73,5 anos de vida (IBGE) Ao longo de três décadas, o aumento foi de 11,5 anos na expectativa de vida, segundo o IBGE. 

Cenário atua da economia brasileira b) Aumento de expectativa de vida da população No Estado de São Paulo: 74,8 anos A população com 60 anos ou mais de idade representa um contingente de quase 15 milhões de pessoas Censo Demográfico 2010: 8,6% da população

Onde está meu dinheiro ou da minha família ? Planejamento Financeiro Onde está meu dinheiro ou da minha família ? Planejamento financeiro: Trata-se de um plano estratégico da família que envolvam dinheiro, estratégia de poupança e decisões de investimento, para atingir os objetivos de curto, médio e longo prazo.

Planejamento financeiro Cada família tem suas peculiaridades Situar o plano financeiro em que essa família se encontra. composição da família (número de pessoas) Provedores da renda Idade dos provedores de renda Tipos de renda

Planejamento financeiro Um casal (média de idade 30 anos) Ambos trabalham Sem filhos Forte acumulação de capital

Planejamento financeiro Um casal (média de idade 60 anos) filhos independentes Um casal (média de idade 40 anos) filhos dependentes Patrimônio acumulado Preservação do padrão de consumo Estratégias de investimento mais conservadoras Preocupação na preservação do padrão de consumo. Foco na aposentadoria

Planejamento financeiro Qual é a função do planejamento financeiro ? Entender as despesas pessoais: As pessoas não tem informação correta do que gastam mês a mês. Finalidade: Minimizar riscos e surpresas inesperadas.

Planejamento financeiro Divisão de grupos de despesas: Adaptado a realidade de cada família (no papel ou planilha eletrônica) Aluguel ou prestação da casas Lazer IPTU Vestuário empregada doméstica ou faxineira Tarifas bancárias Transporte coletivo condomínio Prestação do carro TV por assinatura Energia Elétrica Telefone (fixo e celular) Seguros Internet Prestação de automóvel Supermercado dentista Gás Outros Remédios Plano de Saúde Combustíveis

Planejamento financeiro Despesas familiares: Anotar os gastos conforme os tipos de despesa (tabulação de despesas mensais) Todas despesas devem ser anotadas (Item outros 10% do total de despesas) Achamos que uma despesa não é relevante,mas quando somamos tem um peso importante no orçamento doméstico. Previsão de despesas futuras  Projeção de despesas futuras, usando como referência as despesas atuais.

Planejamento financeiro Proventos de aposentadoria: Dependendo da regra na qual se enquadre, o servidor receberá a última remuneração Observação: Ao se aposentar, o servidor deixa de receber as rubricas exclusivas de servidores ativos: adiciona de insalubridade auxílio alimentação Auxílio transporte Adicionais noturnos

Planejamento financeiro Estimativa das receitas futuras: Entendimento de receitas Receita de aluguéis  Imóveis alugado. Deve ser realizada uma provisão para manutenção esporádica ou caso o imóvel fica desocupado. Rendimento de aplicações financeiras  Rendimento de juros em caderneta de poupança, fundos de investimento etc. Outros tipos de receita (novos empreendimentos)

Orçamento doméstico O orçamento doméstico da família deve está coerente com padrão de vida que podemos ter. Neste caso para averiguar se há coerência devemos: Realizar o somatório das: Receitas futuras estimadas Despesas futuras estimadas: Projeção dos gastos futuros, tendo como referencia os atuais, lembrando que alguns gastos podem aumentar ao longo do tempo (remédio , plano de saúde).

Orçamento doméstico ATENÇÃO Todos devem participar desse planejamento (aqueles que consomem dinheiro nessa família)

Possibilidades de resultados: Orçamento doméstico Possibilidades de resultados: Sobras no orçamento ( 10% ; 20%) Orçamento apertado ( reveja o planejamento de despesas) Perigo no orçamento ( Gasta mais do que arrecada) ATENÇÃO Os orçamentos seguintes (devem ser inflacionados) Multiplicar o orçamento pela inflação passada

Orçamento doméstico Dicas: O orçamento doméstico deve ser equilibrado e gerando poupança (sobras ou excedentes). Não há equilíbrio: enxugando gastos e/ou eliminando gastos (preservando qualidade de vida). Pesquise os pacotes de serviço entre os bancos (tarifas bancárias). Procure movimentar apenas uma conta corrente, pois assim tem melhor visualização de como usa seu dinheiro.

Orçamento doméstico Dicas: Evite usar cheque especial Tenha apenas um cartão de crédito. As viagens devem ser planejadas. Pagamento a vista é sempre mais interessante, pois as podemos conseguir descontos. Fique atentos as taxas de juros cobradas para financiamento.

Os principais tipos de investimento financeiro: As aplicações mais comuns no mercado financeiro são: Caderneta de poupança, Fundo de Renda Fixa Fundos de Investimento. Fundos de Ações

Os principais tipos de investimento financeiro: Toda aplicação financeira está sujeita a riscos. Para reduzi-los, deve-se procurar informações sobre o tipo de aplicação, sobre a instituição financeira e sobre as variáveis econômicas que podem influenciar o resultado esperado. Geralmente a rentabilidade é maior nas aplicações de maior risco. Rentabilidade:Rentabilidade é o retorno esperado de um investimento descontando custos, tarifas e inflação. Risco: Existem incertezas associadas ao retorno que efetivamente será obtido ao final do período de investimento.

Os principais tipos de investimento financeiro: Perfil dos investidores: Conservador - privilegia a segurança e faz todo o possível para diminuir o risco de perdas, para isso aceitando até uma rentabilidade menor. Moderado - procura um equilíbrio entre segurança e rentabilidade e está disposto a correr um certo risco para que o seu dinheiro renda um pouco mais do que as aplicações mais seguras. Arrojado - privilegia a rentabilidade e é capaz de correr grandes riscos para que seu investimento renda o máximo possível.

Os principais tipos de investimento financeiro: Caderneta de poupança: Investimento conservador: o risco de aplicar em caderneta de poupança é muito baixo. Rentabilidade baixa : 0,5% a.m + Taxa referencial(TR). Tributação: Isenção de imposto de renda.

Os principais tipos de investimento financeiro: b) Fundos de renda fixa: São compostos por títulos que pagam, em períodos definidos uma determinada remuneração. São oferecidos pelos bancos. Baixo risco (oscilação de taxa de juros). Taxa de administração: Imposto sobre operações financeiras (IOF) e Imposto de renda (IR)

Os principais tipos de investimento financeiro: c) Fundos de investimento: Aplicador adquire cotas do patrimônio de um fundo administrado por uma instituição financeira Investimento em vários tipos de ativos; (ativos =bens e direitos, termo contábil) (renda fixa e variável) Ativos são atrelados a juros pós fixados; Taxa de administração Incidência de imposto de renda e IOF

Os principais tipos de investimento financeiro: d) Mercado de Ações: Ações: menor parcela do capital social de uma S.A. Têm valores negociáveis e são distribuídos aos subscritores de acordo com sua participação monetária. Título de renda variável: Nos investimentos em títulos de renda variável, o investidor não tem como saber, previamente, qual será a rentabilidade da aplicação.

Os principais tipos de investimento financeiro: d) Mercado de Ações: Operação própria: compra e venda de ações são definidas pelo investidor (através de corretora). Custos de corretagem. Clube de ações: varios cotistas. Custos de corretagem são diluídos e ganho de escala. Fundo de Ações: Gestor profissional modelagem de risco, banco de dados com histórico de cotações, análise profunda de dados para identificar tendências com maior facilidade.

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