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Seguro de Automóveis Por dentro da tarifa Por quê tão parecidas e tão diferentes? FUNENSEG Renato Pita Abril/06.

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1 Seguro de Automóveis Por dentro da tarifa Por quê tão parecidas e tão diferentes? FUNENSEG Renato Pita Abril/06

2 Roteiro Histórico Resultados das seguradoras Elementos que influenciam o preço Riscos e variáveis Estruturas das tarifas Participação do corretor na subscrição Fraude

3 Histórico Do seguro tarifado em moeda corrente ao valor de mercado CDC – Das letras miúdas aos Manuais do Segurado Serviços adicionais – Assistência,Vidros,... Segmentação – perfil

4 Evolução da segmentação Das 4 regiões até as tarifas por bairros Do PR ao preço por grupo de veículos Segmentar: a ciência (arte?) de separar e agregar

5 Resultado das seguradoras Evolução 2005 X 2004 Receita: +15% (volume ou prêmio médio?) Prêmio ganho: +17% Sinistro: +11% Comercialização: +16% Fonte: SUSEP

6 Alguns questionamentos habituais Por quê o preço do seguro de automóveis é tão alto? As seguradoras têm margem muito alta? Operam muito mal? As seguradoras têm margem elevada e escondem o lucro? As seguradoras perdem $ sistematicamente com Auto (ramo gravoso)? Só ganham dinheiro com o resultado financeiro!?

7 Equação de resultado Prêmio líquido Sinistralidade Custo de comercialização DA + tributos Resultado operacional Capol Ad. Fracionamento Resultado financeiro Lucro % 19 % 20 % -8 % 3 % 8 % 6 %

8 Do prêmio de risco ao prêmio comercial Sinistralidade Pagamentos, reservas de sinistros avisados, IBNR, despesas, salvados e ressarcimentos Carregamentos Custo de comercialização Comissões e outras despesas DA Direta e indireta, rateios...

9 Salvados Importância e problemas Colisão (Indenização Integral) Recuperável X irrecuperável Realimenta o roubo? Matéria prima para fraudes=> Prensar? Roubo Salvados representam aprox. 5% do prêmio

10 Variações de um ano para o outro Alterações sociais Alterações específicas do risco Nova compreensão do risco Alterações na estratégia de seleção de riscos

11 Fatores de Tarifação Principais grupos Cliente: bônus, perfil, renovação, SERASA, outros relacionamentos... Veículo: 0 Km X usado, renovação, vistoria prévia, valor, marca-tipo (reparabilidade) Região

12 Escolha das variáveis Processo em evolução Quais variáveis e o pesode cada uma Nível de quebra Critérios: relevância (explicabilidade) e observabilidade (clareza e confiabilidade na informação) Precisão X confiabilidade Ex.: a definição do(s) condutor(es) Local de circulação – habitual...!?

13 Principais riscos e seus pesos Casco80 Colisão etc40 PP25 II15 Roubo / furto40 RCF (DM / DC / DMo) 20

14 Prêmio de risco => sinistralidade Prêmio de risco = frequência * indenização média Influência dos fatores de tarifação sobre ambas é, em muitas situações, independente Alguns exemplos região X roubo Veículo X roubo (x região!?) Idade X II

15 Exemplo de cálculo de prêmio de risco RiscoFrequênciaInd. MédiaPrêmio de risco PP 8%R$ 2.700R$ 215 II 1%R$ R$ 130 Roubo 2,5%R$ R$ 345 Total11,5%R$ 4.730R$ 690

16 Do prêmio de risco ao prêmio comercial e à taxa de risco Se o prêmio de risco é de R$ 690,00 e a sinistralidade desejada é de 69%, então o prêmio comercial será de R$ 1.000,00. Se o valor de mercado é de R$ , então a taxa comercial é de 8,3%.

17 Modelos de apresentação da tarifa Caixas pretas Proporcionais ao valor do veículo (taxas) e/ou fixos por variável / risco O quê é melhor para o cliente? Com ou sem Custo de Apólice? Com ou sem juros?

18 Por quê as tarifas das seguradoras são tão parecidas e tão diferentes? É bom ou ruim para o cliente a diversidade? E por quê, em algumas situações, são tão parecidas?

19 Papel do corretor no underwriting Seleção do cliente Incentivo ao uso de dispositivos de segurança (anti-furto...) Garantia da fidedignidade das informações Custo da inadimplência e abandono do seguro => 4 cheques ou débito em c/c

20 Produto e Serviço Ampliação do leque de serviços oferecidos – agregação de valor ao produto Importância da qualidade do serviço – custo, percepção do cliente e influência na decisão de compra Importância do preço do produto na decisão de compra; Comparativo de preços – tão importante quanto difícil Concentração de operação da corretora com poucas seguradoras? Oficinas referenciadas – vantagem apenas para a seguradora?

21 Fraude Todos perdem (exceto o fraudador) Como se proteger sem jogar fora a criança com a água do banho? Reposição integral do valor do veículo (+ despesas extraordinárias + carro reserva...) Indenização em até uma semana 48 hs de cobertura nas recusas

22 Produto Popular O quê seria? Público-alvo Clientes Veículos Outras características Garantias Formas de pagamento Forma de venda e de operação Por quê não sai?


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