O Comércio Eletrônico na Internet sob o Ponto de Vista das Microtransações

Agenda dados do comércio eletrônico na Internet business-to-business versus business-to-consumer micropagamentos versus “macropagamentos” características dos sistemas de micropagamentos modelos existentes conclusões

Comércio Eletrônico na Internet comparação de custos de venda no balcão US$ 12,00 no telefone US$ 5,00 na Internet US$ 1,00 Fonte: Forrester Research

Comércio Eletrônico na Internet poder aquisitivo do Internauta até 5 sm = 02% de 05 a 10 sm = 08% de 10 a 20 sm = 26% de 20 a 50 sm = 43% mais de 50 sm = 21% Fonte: Pesquisa CADÊ/IBOBE - 1998

Comércio Eletrônico na Internet intenção de compra dos usuários 63,58% nunca comprou mas compraria 28,63%já compraram 07,79% jamais compraria Fonte: WS-Tools

Projeção do volume global US$ US$ Hoje... 250 bilhões 2 anos atrás 20 bilhões 15 bilhões 500 milhões 1996 2000 1998 2000

Comércio Eletrônico na Internet classificações do e-commerce business-to-consumer e business-to-business business-to-business publicidade na Internet intranet e transações integradas com software de gestão business-to-consumer produtos tangíveis (“macropagamentos”) produtos intangíveis (micropagamentos)

Comércio Eletrônico na Internet a ótica do business-to-business business-to-consumer é a ponta do iceberg efeito pirâmide nas relações entre empresas clientes e fornecedoras de um produto exemplo: uma montadora de veículos tem 3000 fornecedores “produtivos” e 600 “improdutivos”

Comércio Eletrônico na Internet business-to-consumer para produtos tangíveis prazo de entrega de 30 minutos a dias custo marginal de cada transação é elevado, mas o preço do produto pode absorver produtos físicos envolvem manipulação, transporte, seguro, estocagem, embalagem, ... a logística do varejista é o ponto crítico são transações que podem perfeitamente ser feitas com cartão de crédito

Comércio Eletrônico business-to-consumer para produtos intangíveis produtos de baixo valor altíssima escala (fazer 1 ou 1000 tem o mesmo custo) características tempo de resposta limitado custo marginal da transação não pode ser alto senão inviabiliza a própria transação o meio de pagamento é o ponto crítico

A Solução é... MICROPAGAMENTOS: transações rápidas e protocolos simples que levam a operações de baixo custo adequadas à comercialização online de produtos intangíveis de baixo valor unitário

Micropagamentos podem ser anônimos ou não questões de privacidade e direitos individuais rastreamento de hábito de consumo com propósitos lícitos ou ilícitos, éticos ou não ... Exemplos: mala-direta super direcionada, chantagem, lavagem de dinheiro, terrorismo internacional, tráfico de drogas, etc

Micropagamentos principais desafios técnicos baixo custo, simplicidade, agilidade, escalabilidade, segurança com relação custo x benefício favorável principais desafios não-técnicos aspectos culturais aspectos legais e jurídicos aspectos de direito autoral e propriedade intelectual

Micropagamentos problemas legais e jurídicos validade legal de senhas, logs de sistemas, assinaturas digitais e certificados em andamento nos EUA e no Brasil? legislação alfandegária e comércio internacional circulação da moeda

Micropagamentos problemas de direito autoral mudança de paradigma em relação a softwares, livros, CDs ausência do meio físico e facilitação do processo de reprodução do que é digital impossibilidade de distingüir original da cópia, dada a perfeição da cópia

Micropagamentos x Assinatura modelo de assinatura bom para quem é cliente freqüente de poucos site problema de granularidade dos módulos vendidos com assinatura “há espaço para todos” e “cada caso é um caso”

Funcionamento três tipos de players negociando entre si broker ou banco um ou mais; são responsáveis pelo dinheiro digital usuário ou cliente vários usuários da Internet que acessam sites e têm motivação para compra loja ou vendedor vários sites que disponibilizam algum produto na Internet para venda

Funcionamento broker troca do ecash compra do ecash vendedor usuário utilização do ecash

O Banco é uma instituição... aqui também é bom ser banqueiro: com credibilidade inquestionável no sistema com alta segurança física e lógica com poder de arbitrar e julgar questões litigiosas com poder de punir infratores aqui também é bom ser banqueiro: baixo investimento boa lucratividade com muitos participantes pode criar novos produtos

O Cliente usuário qualquer da Internet recursos necessários: com bom poder aquisitivo e (principalmente) disposição para pagar por produtos que despertem o seu interesse recursos necessários: um software instalado na sua máquina ou um browser Java-Compatível ou um plugin instalado no seu browser

O Vendedor um estabelecimento comercial que comercializa produtos intangíveis tem um site na Internet tem um software específico para implementar as transações terá um custo de venda irrisório, portanto estará motivado a vender

Um pequeno esclarescimento... os termos online e offline no mundo dos micropagamentos: online operação que requer intervenção síncrona do banco para ser processada offline operação que não necessita da intervenção síncrona do banco para ser processada então, o bom aqui é o offline

Formas de representar o dinheiro digital account-based systems cada participante tem uma conta no banco é mais simples de implementar não é anônimo e requer banco online o tempo inteiro token-based systems banco emite dinheiro digital pode ser anônimo e não requer o banco online o tempo inteiro é mais complicado de implementar

Aspectos de Segurança segurança física e lógica do banco é indispensável o banco é o ponto chave do sistema se banco não é seguro, não é confiável, logo as pessoas não depositam dinheiro nele é preciso então política de segurança pessoal altamente qualificado, treinado e com cultura e a última palavra em tecnologia de segurança externa e interna: firewalls, TF, controle de acesso, logs, etc.

Modelo de Segurança classificação encontrada na literatura para os diferentes tipos de problemas de segurança: abuso de crédito alguém gastar mais do que pode ou do que deve (inadimplência) falsificação alguém falsificar uma ordem de pagamento saque não autorizado alguém saca dinheiro de uma conta que não é sua

Modelo de Segurança modificação da ordem de compra alguém intercepta e altera uma ordem de compra falha na operação de crédito/débito erro (ou furto) na movimentação de fundos que ocorre dentro do banco duplicação do dinheiro alguém faz uma cópia de um token que representa um valor monetário

Modelo de Segurança não repúdio falha na entrega falsa acusação alguém faz uma compra e posteriormente nega que fez falha na entrega alguém faz uma compra mas não recebe o produto porque ocorre uma falha durante a entrega falsa acusação alguém coloca duas pessoas físicas ou jurídicas uma contra a outra

Modelos Existentes - Ecash criado pela empresa DigiCash trabalha com modelo token based é totalmente anônimo números de série gerados pelo cliente na compra e cifrado com blind-signature uso maciço de criptografia assimétrica verificação de double-spending com depósito de todos números de série já usados

Modelos Existentes - PayWord criado por Rivest e Shamir não é anônimo trabalha com um misto de token-based e account-based bastante uso de funções hash o usuário cria as moedas e usa, fazendo compras; quando o vendedor as apresenta ao banco é que é feita a movimentação de débito e crédito

Modelos Existentes - CyberCash não é anônimo trabalha como gateway de instituições financeiras reais com a Internet recebe ordens de pagamento e encaminha para bancos fazerem créditos e débitos

Modelos Existentes - First Virtual é account-based não é anônimo é totalmente offline mas é muito lento porque é baseado em e-mail

Conclusão fatos apresentados Internet comércio na Internet mercadorias tangíveis são commodities mercadorias intangíveis têm mais valor agregado conteúdo versus forma requisitos de segurança, agilidade e custo da transação são importantes nesse cenário

Conclusão desafios a serem vencidos barreira cultural: ruptura entre mídia e informação novos paradigmas irão mexer com as relações entre pessoas e empresas problemas legais problemas de propriedade intelectual

Conclusão tecnologias existentes que podem ser usadas algoritmos criptográficos eficientes e seguros universalização do cliente com browser e applets Java o que falta tecnologicamente falando? canais de comunicação eficientes falta de padronização