Importância da Política de Crédito no Processo de Gestão da Cooperativa de Crédito Olavo Borges Dezembro / 2005.

Apresentação em tema: "Importância da Política de Crédito no Processo de Gestão da Cooperativa de Crédito Olavo Borges Dezembro / 2005."— Transcrição da apresentação:

1 Importância da Política de Crédito no Processo de Gestão da Cooperativa de Crédito Olavo Borges Dezembro / 2005

2 Agenda  Importância do Crédito  Política de Crédito e as etapas do processo de crédito  Coleta e tratamento de dados  Critérios de análise  Regras de decisão  Procedimentos de acompanhamento dos créditos concedidos  Gestão da carteira de crédito  Procedimentos de cobrança e recuperação

3 Importância do Crédito  Facilita acesso a bens e serviços  Permite a incorporação contínua de novos consumidores ao mercado  Cria verdadeiro circulo virtuoso na cadeia produtiva  Reflete positivamente em toda a economia Para a economia

4 Importância do Crédito CAIXA Captação de Recursos Aplicação dos Recursos Para a Cooperativa de Crédito

5 Importância do Crédito A continuidade de qualquer entidade que desenvolve uma atividade depende da qualidade de seus resultados Operações Ativas RECEITAS Operações Passivas DESPESAS > SUPERÁVIT Para a Cooperativa de Crédito E também...... da QUALIDADE dos ativos (acordo de Basiléia)

6 Atender exigências das autoridades regulatórias Assegurar resultado planejado Preservar a qualidade dos ativos Garantir a perenidade da Cooperativa Importância do Crédito

7 Política de Crédito Conjunto de regras que orientam a concessão de crédito em todas as suas etapas

8 ETAPAS DA CANCESSÃO DE CRÉDITO Coleta de Dados Cadastral - Financeira - Negativa - Comportamental - Setorial - Grupo Econômico (importante cobrir os Cs do Crédito) Mensuração do risco cliente Quantificação do risco do tomador de crédito ( rating/score ) Decisão (risco operação) Sim ou não. Se sim: produto, valor, prazo, taxa, garantias (estrutura da operação) Acompanha mento Tomadores de alto risco Gestão (risco carteira) Concentrações da Carteira de Crédito: perfil de risco, produto, região, setor,... Cobrança e Recuperação Procedimentos de cobrança (telefone, carta, protesto, execução, requerimento de falência,...) Política de Crédito

9  Importante  Deve estar alinhada com o planejamento estratégico da Cooperativa  Não pertence somente à área de crédito  É de toda a organização  Deve propiciar  O atingimento das metas de atendimento ao cooperado - Emprestar  Qualidade da carteira de crédito - Receber  Precisa ser  Ágil-processos automatizados  Flexível-respostas para diversas situações  Segura-parâmetros claros e objetivos Política de Crédito

10  Definição das informações mínimas necessárias para avaliação do risco do tomador de crédito  Dados cadastrais (PF e PJ)  Dados Financeiros (PF e PJ)  Informações negativas (PF e PJ)  Hábitos de pagamento (PF e PJ)  Informações setoriais e macroeconômicas (PJ)  Informações sobre o Grupo (PJ) Importante cobrir os Cs do Crédito

11 Caráter Capital Capacidade Condições Conglomerado Colateral Os Cs do Crédito

12  Veracidade  Atualidade  Fontes  Atualização  Armazenamento  Abrangência  Validade e consistência dos dados  em relação ao fato gerador  Fidedignas e confiáveis  perecibilidade da informação  do histórico dos dados  geográfica Cuidados especiais

13 RISCO É uma classificação que indica a expectativa do tomador de crédito não honrar o compromisso assumido

14  Modelos de classificação de Risco ( RATING e SCORE )  Próprio  de Mercado ( pode ser customizado )  Modelos Objetivos  Estatístico ( mais recomendado )  Especialista ( sistema de peso e nota - há certo grau de subjetividade )  Modelo Julgamental  Cuidar para que grau de subjetividade seja minimizado  Escala de risco  Baixo  Médio  Alto Importante que todos os Cs do Crédito sejam avaliados

15 Baixo Risco Médio Risco Alto Risco

16 OBJETIVO: maximizar a separação do perfil de bons e maus tomadores de crédito MERCADO (Possíveis Tomadores de Crédito) MODELO (Estatístico ou Julgamental) DECISÃO ( Sim ou Não )

17  Dado o risco do tomador de crédito ( RATING e SCORE ) qual a decisão ?  Não aprova a operação  Aprova a operação  Estabelece limite de crédito ?  Solicita Garantias ?  Não  Sim. Qual? Pessoal ou Real ? Qual valor de cobertura do limite (120%, 130%, 150%)?  Prazo de validade do limite  3 meses  6 meses  1 ano

18  Limite máximo a ser concedido para um determinado cliente  Limite mínimo  Regras específicas para:  Segmentos específicos  Produto específico (depende da estratégia do produto)  Região geográfica específica  Porte específico de empresa

19  As regras de decisão podem estar voltadas para:  Ampliação da base de tomadores de crédito e / ou de participação no mercado  Expansão das atividades em determinada região, produto, segmento de clientes  Manutenção das atividades  Redução da inadimplência na carteira Importante estar alinhada com o planejamento estratégico da Cooperativa

20 Exemplo de Regras para Determinação de Limites

21  Por que acompanhar ?  Risco do tomador pode estar aumentando(restringir crédito)  Risco do tomador pode estar melhorando(aumentar crédito)  Quem acompanhar ?  Baixo risco(revisão a cada ano)  Médio risco(revisão a cada 6 meses)  Alto risco(revisão a cada trimestre)  Que ação tomar ?  Em situação de piora do risco  Em situação de melhora do risco

22  Piora do risco  Solicitar reforço de garantias  Reduzir limite de crédito  Reduzir o prazo do limite  Cancelamento do limite (analisar caso-a-caso)  Não realizar novas operações  Melhora do risco  Aumentar limite de crédito  Liberação da exigência de garantias  Aumento do prazo do limite

23  Visão da carteira como um todo  Concentração do risco por:  Classe de risco  Porte  Região geográfica  Unidade de negócio  Setor / Ramo de atividade

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28 Parcela importante da carteira concentrada em clientes de alto risco

29  Parcela importante da carteira concentrada em tomadores de alto risco:  Suspender, temporariamente, crédito para tomadores de alto risco  Reduzir limites de crédito dos tomadores de alto risco  Aumentar limites de crédito de tomadores de médio e baixo risco  Orientações para área comercial focar em tomadores de médio e baixo risco

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31  Crédito Problemático Atraso Inadimplência Perdas  Tomador Problemático PMA - Prazo Médio de Atrasos PFA - Percentual de Faturas Atrasadas (PJ) SITUAÇÃO PROBLEMA

32  Avaliação do contexto Erro de processo Problema de caixa momentâneo Deterioração da situação financeira  Primeiros contatos Carta Telefone  Renegociação  Negativação  Execução  Requerimento de falência (PJ) A Ç Õ E S

33 GESTÃO DO PROCESSO  Custo da cobrança  Créditos levados a cobrança x Rendas de Operações de Crédito  Perfil de risco dos casos levados a cobrança  Perfil dos casos recuperados x não recuperados  Subsídios para ajustes da Política de Crédito (IML)  Taxa de recuperação por classe de risco, produto, região, etc.  Modelo de probabilidade de recuperação (Recovery Rating)  Cobrança própria x cobrança terceirizada  Venda de créditos incobráveis

34 Política de Crédito Alavancando Vendas  Fundamental o envolvimento da Alta Direção da Cooperativa na definição e implementação da Política de Crédito  A Política de Crédito deve estar ao alcance de todos os envolvidos no processo de crédito  A regras devem ser claras e objetivas  A Cooperativa deve entender que: CONSIDERAÇÕES FINAIS A Política de Crédito está ali para alavancar suas atividades com o máximo de qualidade, segurança e agilidade dos processos e procedimentos de análise e decisão do crédito

35 Perguntas, dúvidas, colocações... Obrigado pela atenção Olavo Borges